尊敬的读者，请尝试回答以下问题：1、万能险是一种什么样的保险？为什么2年了还没有盈利？
2、是否王先生不适合万能险，或者万能险根本没有好的回报？
点评：丁纯复旦大学保险系副教授/上海保监局保险发展规划项目室高级研究员
1、万能保险是从美国引进的人寿保险产品，具有独特灵活的支付方式，集人寿保障和投资理财功能于一体。国内万能险一般都会承诺最低保证回报率。所谓“通用”，就是支付方式灵活。投保人在缴纳一定的最低首付保险费后，可以随时灵活缴纳任意金额的保险费。其次，保险金额可调，身故给付金额可以在一定限度内任意增加或减少，相当灵活。只要保单中累积的金额足以支付后续期间的成本和费用即可。第三，保单价值可以随时领取。
从整体盈亏来看，万能险表现出短期损失和长期前景。投保人缴纳的万能险保费分为保险和投资两部分。相当一部分保费用于购买保险公司设立的投资账户单位，通过投资专家的理财来保值增值。在投保初期，投保人要向保险公司缴纳很大比例的账户初始费用。此外，还需要缴纳风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加保险费等，上述费用会逐年减少，但到了第二年，一般所缴纳的收入和费用就不会再增加了。等于。只有加盟费等因素逐年下降，投资收益不断提高，万能险的整体收益才会显现出优势。
2、显然，万能险更适合已经有传统保障保险、收入不稳定、资金过剩的年轻人，但不适合老年人。这是因为老年人的剩余资金较少，要缴纳的风险保险费较高，短期预期收益较少。在这件事上，王老师的错误在于过于强调万能险的投资功能。作为养老金有限的老年人，不适合购买短期亏损长期盈利的万能保险。
